Automobilio lizingas ar prenumerata: skirtumai ir ką pasirinkti

informacija

Lizingas ir prenumerata atrodo panašūs dėl mėnesinės įmokos, tačiau tai skirtingi produktai: vienas yra nuoma, į kurią viskas įskaičiuota, o kitas – finansavimas su išpirkimo galimybe. Juos supainioti – greičiausias būdas permokėti.

Rinktis tarp lizingo ir prenumeratos – tarsi planuoti maršrutą: kelionės tikslas (pasilikti automobilį ar ne) lemia kelią.

„Lizingas ar prenumerata?“ – vienas dažniausiai automobilių salonuose užduodamų klausimų, į kurį pateikiami ir painiausi atsakymai. Abu būdai leidžia už mėnesinę įmoką turėti naują automobilį savo kieme, tačiau tai, kas vyksta sutarties laikotarpiu ir, svarbiausia, jai pasibaigus, skiriasi iš esmės.

Šiame vadove prenumeratą, lizingą, įprastą pirkimą su paskola ir išperkamąją nuomą palyginame pagal tuos pačius kriterijus: kam priklauso automobilis, kas įskaičiuota į įmoką, kas nutinka sutarties pabaigoje ir kiek iš tikrųjų sumokate.

Kiekvienas būdas vienu sakiniu

• Prenumerata (nuoma, į kurią viskas įskaičiuota): ilgalaikė nuoma su įskaičiuotu draudimu, technine priežiūra ir mokesčiais. Pasibaigus sutarčiai automobilį grąžinate.
• Lizingas (finansinė nuoma): finansavimas su išpirkimo galimybe. Mokate įmokas (paprastai be paslaugų), o pabaigoje nusprendžiate: sumokėti likutinę vertę ir pasilikti automobilį, jį grąžinti arba pratęsti sutartį.
• Įprastas pirkimas su paskola: imate paskolą, automobilis nuo pirmos dienos priklauso jums (nors kreditorius gali turėti įkeitimo teisę į jį), o visas išlaidas padengiate patys.
• Išperkamoji nuoma: mišrus būdas: automobilį nuomojatės, o dalis įmokų įskaitoma į galutinę kainą, jei nusprendžiate jį įsigyti.

Palyginimo lentelė: prenumerata, lizingas ir pirkimas

Kriterijus	Prenumerata	Lizingas	Pirkimas su paskola
Savininkas	Bendrovė	Finansavimo bendrovė (iki išpirkimo)	Jūs
Draudimas įskaičiuotas	Taip, kasko	Ne, juo pasirūpinate patys	Ne
Techninė priežiūra įskaičiuota	Taip	Ne	Ne
Mokesčiai ir techninė apžiūra įskaičiuoti	Taip	Ne	Ne
Išpirkimo galimybė	Ne (išskyrus pavienius pasiūlymus)	Taip, už sutartą likutinę vertę	Netaikoma (jau priklauso jums)
Įprasta mėnesinė įmoka	Didesnė (viskas įskaičiuota)	Mažesnė (tik finansavimas)	Priklauso nuo paskolos
Labiausiai tinka	Norintiems fiksuotos įmokos be netikėtumų	Norintiems pasilikti automobilį sutarties pabaigoje	Norintiems automobilį turėti daugelį metų

5 skirtumai, kurie iš tiesų svarbūs

1. Nuosavybė ir sutarties pabaiga

Prenumeruojamas automobilis niekada nebus jūsų nuosavybė: jis priklauso bendrovei, o jūs jį grąžinate. Lizingo sutartyje nuo pirmos dienos nustatoma likutinė vertė (galutinė išpirkimo kaina, paprastai 20-40% automobilio vertės): pabaigoje sumokate šią sumą ir automobilis tampa jūsų arba jį grąžinate ir sutartį užbaigiate.

Viską lemia vienas klausimas: ar norite automobilį pasilikti? Jei atsakymas yra „taip“ arba „tikriausiai taip“, lizingas yra prasmingas pasirinkimas. Jei atsakymas „ne“ (norite naujo automobilio kas kelerius metus), jums tinka prenumerata.

2. Kas įskaičiuota į įmoką

Prenumeratos įmoka apima „viską“: kasko draudimą, techninę priežiūrą, daugeliu atvejų padangas, mokesčius, technines apžiūras ir pagalbą sugedus automobiliui. Lizingo įmoka apima tik finansavimą: automobilį gaunate be papildomų paslaugų, todėl patys pasirūpinate draudimu (kasko, nes to reikalauja finansavimo bendrovė), mokate už techninę priežiūrą, mokesčius ir technines apžiūras.

Todėl tiesioginis įmokų palyginimas klaidina: €250 lizingo įmoka, pridėjus €100 draudimui ir €50 mėnesiui tenkančių techninės priežiūros išlaidų, iš tikrųjų sudaro €400, palyginti su €380 prenumerata, į kurią viskas įskaičiuota.

3. Pradinė įmoka

Privatiems vairuotojams skirtos prenumeratos retai reikalauja pradinės įmokos. Lizingo sutartyse, priešingai, paprastai numatyta didelė pradinė įmoka (10-30% automobilio vertės), periodinės įmokos ir galutinė likutinė vertė. Mažesnė pradinė įmoka reiškia didesnes periodines įmokas ir atvirkščiai. Jei neturite santaupų pradinei įmokai, prenumerata arba ilgalaikis finansavimas yra prieinamesni.

4. Mokesčiai savarankiškai dirbantiems asmenims ir įmonėms

Čia atsiskleidžia lizingo privalumai: daugelyje šalių savarankiškai dirbantys asmenys ir įmonės gali įmokas priskirti veiklos sąnaudoms (palūkanų dalį ir nusidėvėjimą, priklausomai nuo atvejo) ir susigrąžinti sumokėtą PVM proporcingai automobilio naudojimui profesinėje veikloje. Prenumeratos atveju paprastai taip pat galima atskaityti įmokas ir PVM.

Veiklos nevykdančiam privačiam asmeniui nė vienas būdas nesuteikia mokestinio pranašumo: rinkitės pagal įmoką, paslaugas ir sutarties pabaigos sąlygas, o ne pagal mokesčius. Jei dirbate savarankiškai, prieš pasirašydami pateikite abu pasiūlymus savo buhalteriui: priklausomai nuo jūsų apyvartos ir faktinio automobilio naudojimo, vienas būdas gali padėti sutaupyti šimtus eurų per metus, palyginti su kitu.

5. Lankstumas pasikeitus gyvenimo aplinkybėms

Abiejų sutarčių atveju už ankstyvą nutraukimą taikomos baudos, tačiau lanksti prenumerata (planai be minimalaus įsipareigojimo laikotarpio) leidžia grąžinti automobilį įspėjus prieš 1-3 mėnesius. Lizingas tokios galimybės neturi: norėdami sutartį nutraukti anksčiau, turite sumokėti likusias įmokas arba automobilį išpirkti anksčiau laiko, o tai paprastai brangu. Jei gali pasikeisti jūsų darbo ar šeimos padėtis, įvertinkite šią pasitraukimo kainą.

Ką pasirinkti pagal savo poreikius

Rinkitės prenumeratą, jei…

• Norite fiksuotos įmokos ir nenorite rūpintis administraciniais reikalais (draudimu, autoservisu, mokesčiais).
• Automobilį keičiate kas 3-4 metus ir jums nesvarbu, kad jis niekada nebus jūsų nuosavybė.
• Nesate sukaupę pradinės įmokos arba nenorite įšaldyti kapitalo.
• Jūsų metinė rida nuspėjama (iki 20,000-25,000 km).
• Esate jauni arba neseniai įgijote vairuotojo pažymėjimą: įskaičiuotas kasko draudimas padeda išvengti vargo savarankiškai draudžiant pirmąjį automobilį.

Rinkitės lizingą, jei…

• Planuojate sutarties pabaigoje sumokėti likutinę vertę ir automobilį pasilikti.
• Esate sukaupę pradinę įmoką ir norite mažų mėnesinių įmokų.
• Dirbate savarankiškai arba atstovaujate įmonei, o jūsų buhalteris patvirtina mokestinį pranašumą.
• Nuvažiuojate daug kilometrų: lizingo sutartyse rida paprastai neribojama taip, kaip prenumeratos atveju.
• Norite automobilį pritaikyti sau arba modifikuoti (prenumeratos atveju tai draudžiama arba ribojama).

Rinkitės įprastą pirkimą, jei…

• Automobilius naudojate 8 metus ar ilgiau: ilgainiui tai pigiausias būdas skaičiuojant vieno kilometro kainą.
• Galite sumokėti visą kainą iš karto arba pasiskolinti su mažesne nei 5-6% bendra kredito kainos metine norma.
• Vertinate visišką laisvę: jokių ridos ribojimų, baudų ar būtinybės ką nors grąžinti.

Kaip sudaryti lizingo sutartį žingsnis po žingsnio

1. Gaukite bent tris palyginamus pasiūlymus

Automobilių salonai, bankai ir finansavimo bendrovės konkuruoja dėl lizingo klientų: paprašykite pasiūlymų tam pačiam automobiliui su tokia pačia pradine įmoka, terminu ir likutine verte, tada palyginkite bendrą kredito kainos metinę normą ir bendrą kainą (pradinė įmoka + įmokos + likutinė vertė), o ne vien įmoką. Dviejų procentinių punktų skirtumas pagal įprastą sutartį reiškia daugiau nei €1,000.

2. Dėl likutinės vertės derėkitės apgalvotai

Didelė likutinė vertė sumažina įmokas, tačiau galutinis išpirkimas tampa brangus; maža likutinė vertė turi priešingą poveikį. Jei planuojate automobilį pasilikti, siekite mažos arba vidutinės likutinės vertės. Jei planuojate jį grąžinti, didelė likutinė vertė užtikrina patogias įmokas, tačiau įsitikinkite, kad sutartis leidžia automobilį grąžinti be baudos.

3. Prieš pasirašydami sužinokite draudimo kainą

Finansavimo bendrovė reikalauja kasko draudimo, o jaunam arba neseniai vairuotojo pažymėjimą įgijusiam vairuotojui jis gali kainuoti €800-1,500 per metus. Prieš įsipareigodami gaukite pasirinkto modelio draudimo pasiūlymus: ne vieną „pigų“ lizingo pasiūlymą sugadino neįperkamas draudimas.

4. Patikrinkite sutarties sudarymo mokesčius

Sutarties sudarymas, vertinimas, registravimo administravimas: lizingo atveju taikomi pradiniai mokesčiai (€200-600), kurių prenumeratos atveju paprastai nėra. Reikalaukite raštu pateikto išskaidymo ir įtraukite juos į bendros kainos palyginimą.

5. Pasirašykite, tada į kalendorių įtraukite kiekvieną mokėjimą

Skirtingai nei prenumeratos atveju, čia patys rūpinatės draudimu, technine priežiūra, mokesčiais ir techninėmis apžiūromis. Kas mėnesį atidėkite lėšų šioms išlaidoms (€100-150 per mėnesį, priklausomai nuo automobilio), kad atėjus techninės priežiūros ar draudimo pratęsimo laikui nepritrūktumėte pinigų.

Dažnos klaidos renkantis tarp lizingo ir prenumeratos

1. Lyginti tik mėnesines įmokas. Lizingas atrodo pigesnis, kol nepridedate draudimo, techninės priežiūros ir mokesčių. Visada lyginkite tikrąją bendrą kainą.
2. Pasirašyti lizingo sutartį aiškiai nežinant, ką darysite jai pasibaigus. Jei nesate tikri, ar automobilį pasiliksite, ar grąžinsite, lizingas praranda savo pranašumą, o prenumerata būtų buvusi geresnis pasirinkimas.
3. Mokėti milžinišką pradinę lizingo įmoką, kad „sumažintumėte įmoką“. Šie įšaldyti pinigai nieko neuždirba; jei automobilis pirmaisiais metais pripažįstamas neremontuotinu, išmoka atitenka finansavimo bendrovei, o jūsų pradinė įmoka prapuola.
4. Nepaisyti prenumeratos ridos ribojimo. Lizingo atveju už papildomus kilometrus nemokama, o prenumeratos atveju mokama. Jei per metus nuvažiuojate 30,000 km, standartinė prenumerata skaudžiai atsilieps piniginei.
5. Dirbant savarankiškai neįvertinti mokesčių klausimo. Įmokų ir PVM atskaitymas gali pakeisti pasirinkimą, tačiau tik tada, kai automobilis profesinėje veikloje naudojamas iš tikrųjų ir tai galima įrodyti: mokesčių institucijos prašo įrodymų.

Lizingas ar prenumerata: vertinkite daugiau nei mėnesinę įmoką ir rinkitės žinodami visus faktus.

Dažniausiai užduodami klausimai apie lizingą ir prenumeratą

Ar galiu pereiti nuo prenumeratos prie lizingo arba atvirkščiai?

Tiesiogiai ne: tai skirtingos sutartys su skirtingomis bendrovėmis. Įprastai pirmiausia užbaigiama viena sutartis (grąžinant automobilį arba pasinaudojant išpirkimo galimybe), tada sudaroma kita. Perėjimą planuokite prieš 2-3 mėnesius, kad neliktumėte be automobilio.

Kas nutinka lizingo sutarčiai, jei automobilis pripažįstamas neremontuotinu?

Kasko draudimo išmoka mokama finansavimo bendrovei, kuriai priklauso automobilis. Jei išmokos nepakanka likusiai skolai ir likutinei vertei padengti, skirtumą sumokate jūs, nebent sutartyje numatytas įmokų apsaugos draudimas. Apie šią sąlygą pasiteiraukite prieš pasirašydami. Prieš pasirašydami taip pat susipažinkite su oficialiomis portalo „Your Europe“ gairėmis.

Ar lizingas matomas mano kredito istorijoje?

Taip, kaip finansinis įsiskolinimas, lygiai taip pat kaip paskola. Visą sutarties galiojimo laikotarpį jis turi įtakos jūsų galimybėms gauti būsto paskolą ir kitus kreditus.

Ar galima lizingu įsigyti naudotą automobilį?

Taip, naudotų automobilių lizingas veikia taip pat, tik likutinės vertės mažesnės, o įmokos patrauklios. Jis retesnis nei naudotų automobilių prenumerata, tačiau verta paprašyti pasiūlymo, jei norite pasilikti beveik naują automobilį ir pasinaudoti lanksčiu finansavimu.

Kas geriau elektromobiliui – prenumerata ar lizingas?

Daugeliu atvejų prenumerata: elektromobilių technologijos sparčiai keičiasi, o nuvertėjimas neaiškus, todėl apsimoka šią riziką perleisti bendrovei. Elektromobilio lizingas laimi tik tada, kai sutarta likutinė vertė labai palanki ir planuojate automobilį pasilikti daugelį metų.

Spręskite pagal skaičius, vairuokite ramiai

Lizingas ar prenumerata – ne tikėjimo, o aritmetikos ir planų klausimas: jei norite naujo automobilio kas kelerius metus be netikėtumų, rinkitės prenumeratą; jei jūsų tikslas – sutarties pabaigoje tapti savininku mokant nedideles įmokas, rinkitės lizingą; jei automobilius naudojate dešimtmetį, pirkite. Gaukite palyginamus visų trijų būdų pasiūlymus tam pačiam automobiliui, susumuokite visas išlaidas (ne tik įmoką) ir leiskite kalbėti skaičiams. O jei dar neturite vairuotojo pažymėjimo, tai pats pirmasis žingsnis: be pažymėjimo nėra nei lizingo, nei prenumeratos, nei pirkimo, tad pasirinkite gerą vairavimo mokyklą ir pirmyn.